借贷宝反思裸贷事件：法律风险推动隐私政策改进

在《2017年中国独角兽企业发展报告》中，借贷宝以107.7亿美元估值排名第十，然而这家公司因曾身陷“裸贷”事件，再次引发公众争议。借贷宝CEO王璐近日接受南都记者专访，反思“裸贷”事件，并对金融科技数据隐私问题发表看法，表示法律风险是公司改进隐私政策的动力。

反思质疑：收编生态、加强风控

回顾“裸贷”事件，王璐显得有些不甘：“我们模式的核心逻辑就是一个熟人借贷线上撮合平台，我们没有要求借款方要提供裸条抵押，也没有存贮裸照，只是被恶意用户当做了资金流动渠道。”王璐认为，在“裸贷”事件中，平台的主要责任是只简单按照一般惯例把用户准入年龄设置在18岁以上，没有考虑到大学生的特殊性。“后来一直到现在我们都关闭了学生用户的注册，而且组建了一支基金帮助裸条受害者维权，包括别的平台的受害者。”

“‘裸贷’事件对借贷宝的品牌声誉影响非常大，而且几乎是无法逆转的，很多人直到今天依然在脑海里把‘裸贷’和借贷宝紧紧联系在一起。”王璐说，这已经成为公司非常头疼的一个问题，尽管做出了许多努力，但一般用户对企业澄清和正面信息不感兴趣。

王璐表示，借贷宝在快速发展的过程中，有一些用户围绕这个交易渠道自发形成了许多小生态，其中有好有坏，过去平台对此没有把握。“我们现在开始主动建立我们的生态群，把那些好的生态纳入公司进行管理，坏的与公安体系配合坚决打击。”

针对频受争议的网贷催收问题王璐则认为，打电话骂人是最低级的方式。“我们现在更希望在贷前就做好风控，以前我们强调平台上的自愿交易，但发现这样给骗子留出了空间。”据介绍，借贷宝现在建立了借款人和投资人双方风控管理模型，进行信用风险评级，交易时如果双方偏差值过大平台会主动介入，反复提醒弱势方，从而尽量减少不健康交易的发生。

在估值排名靠前的互联网独角兽公司中，借贷宝的公司声誉可以说排在倒数，对此王璐并不否认。“我们做创新公司往往会遇到很多问题，很多是我们完全意想不到的，现在我们能做的就是组建专门的部门来监控，发现问题后能够及时解决。”

金融科技：保护隐私数据的动力源于规避风险

3月15日，南都个人信息保护研究中心发布《移动金融用户个人信息安全测评报告》，从隐私政策、敏感权限获取、财产身份信息收集告知的合规程度，对200家移动金融APP进行测评，借贷宝排名第四。南都记者注意到，在报告发布后，借贷宝进一步完善了隐私政策。

王璐告诉南都记者，借贷宝不断调整完善隐私政策，是因为有规避风险的动力。“我们在早期就成立了法律专家委员会，给公司发展做一些法律风险的预判，其中专家很早就提出来用户隐私是一块风险，所以我们从早期就非常重视，包括创业一开始就建立了5000台服务器的私有云。”

“例如用户授权，在获取每项数据前都需要用户同意。为什么要做得这么严密？因为一旦涉及到法律纠纷，法院非常看重其中的授权环节，比如协议变更是不是明示告知用户了，是否涉及格式条款等，所以我们每次更新我们的隐私条款都会让用户重新选择是否授权。”

王璐认为，保护用户隐私需要企业意识到并且重视法律风险问题，这样才有真正的动力。如果企业对法律风险无所谓，很难说会真心地保护用户隐私。

针对最近美国开放数据给第三方导致的“数据门”事件，王璐表示，借贷宝法律专家委员会之前也讨论过要不要把数据开放给生态合作伙伴，讨论的结果是只输出脱敏数据，具体数据不能开放。“比如我们通过模型计算得出一个用户的得分，得分可以给出去，一开始合作伙伴其实很不满意，觉得这个数据太模糊、根本没用，后来他们也看到政府、社会对数据隐私问题越来越关注，现在都接受这种方式。”

据王璐介绍，基于借贷宝坚持的社交金融业务模式，其自身所需要收集的用户数据其实较少，必要的是用户身份和银行卡的注册信息，涉及到地理位置和通讯录权限等需要用户进一步选择授权。“用户也可以选择不去授权通讯录，自己一个个手动添加朋友。”更多的数据源于用户在借贷宝上进行交易而产生的行为数据，这是平台自有的数据。在王璐看来，收集用户信息必须出于业务必要的需求，并符合最小化原则。

借贷宝不强制读取用户通讯录

此前，南方都市报曾报道，不少网贷平台通过“爆通讯录”的方式暴力催收，频繁骚扰借款人及其通讯录里的其他人。

针对这一问题，王璐告诉南都记者，借贷宝不强制读取用户通讯录，需要用户主动选择是否授权。借贷宝获取用户通讯录的目的也不是为了催收，除了用于帮助用户匹配好友外，另一项主要用途是获取用户对通讯录的条目命名，比如是否有“客户”、“同事”、“家人”等，来通过模型判断用户的社会关系，作为用户履约能力的一项依据。

“我们所有的电催人员都看不到用户通讯录的电话，只能看到用户的电话。”王璐说，“这里面也有风险的考虑，我们是不敢把用户通讯录电话开放给催收部门的，催收人员的流动性非常大，开放的话我们也怕会被泄露、被拿去倒卖。”

（采写 南都记者徐劲聪 ）

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